Потребительские кредиты в России. Виды потребительских кредитов. Как получить

Потребительские кредиты в России

Наиболее известным видом кредита на сегодняшний день является потребительский кредит. Этот вид кредитования используется физическими лицами для ублажения своих потребностей. Потребительский кредит может носить целевой и не целевой характер.

При целевом кредите банк выдает заемную сумму на приобретение определенного товара. Недвижимость, транспортные средства, туристические путевки, оплата образования, услуг, товаров – все это можно приобрести за целевые кредитные средства. Цель получения кредитных средств обязательно оговаривается в договоре, между банком и заемщиком, поэтому использовать эти средства на другие нужды клиент не может.

Обычно выдача денежных средств, производится путем безналичного перечисления на счет продавца товара или производителя услуг. В случае если заемщик получает наличные деньги, то он обязан подтвердить их целевое использование. При не целевом кредите, использование денежных средств банк не контролирует, заемщик получает наличные деньги или вся заемная сумма зачисляется на пластиковую карту.

Скорость выдачи кредита может быть различной, все потребительские кредиты в зависимости от этого определяются как классические или экспресс — кредиты. В первом случае, выдача кредита займет не более семи дней, а при экспресс – кредитовании этот срок сокращается и может варьироваться от одного часа до двух дней.

В основном требования банков к заемщикам по выдаче потребительского кредита, довольно таки лояльны. Заемщик должен быть гражданином РФ, от 21 года до 65 лет. Прописка должна быть постоянная в том регионе, где будет браться кредит. Обязательным условием для заемщика является его занятость и наличие постоянного дохода. Обычно банки требуют, чтобы стаж работы по настоящему месту работы, был не менее 6 месяцев. Классический вид кредита предусматривает предоставление клиентом следующих документов: паспорт, справку о заработной плате, ксерокопию трудовой книжки, анкету. Набор документов при экспресс — кредитовании значительно меньше: паспорт, анкета.

Сумма потребительского кредита зависит от вида кредитования, при классическом кредитовании она может составлять более значительную сумму, чем при экспресс — кредитовании. Годовые процентные ставки по этому виду кредитования в нынешнее время имеют широкий диапазон, они зависят от многих факторов: срока кредитования, суммы, обеспеченности кредита, валюты, в которой выдается кредит. При выдаче потребительского кредита в иностранной валюте, проценты по кредиту будут существенно меньше, чем для рублевых кредитов.

Срок кредитования в полной мере зависит от кредитной суммы, а также от ежемесячного дохода, который имеет клиента. Обычно сроки кредитования могут быть от нескольких месяцев до 7 лет, при более длительном сроке кредитования, ежемесячный платеж будет меньше. При увеличении срока кредита растет выплаченная сумма, так как оплата процентов занимает более длительный срок. Необходимо учесть, что чем больше этот срок, тем выше риски банка, поэтому с целью их компенсации банки завышают процентные ставки на кредиты, выданные более чем на 3 года.

Потребительский кредит может быть обеспеченным и необеспеченным. При гарантированном кредите заемщик оставляет в залог, недвижимость, транспортное средство или другое имущество. Если заемщик не предоставляет банку никакого залога, то это потребительский кредит без обеспеченья и процентная ставка по нему обычно бывает выше. Для снижения своих рисков банк может потребовать дополнительные гарантии, в виде поручителей – физических лиц. Поручитель вместе с заемщиком несет всю вещественную ответственность по возврату заемных средств перед кредитной организацией. Если заемщик прекратил погашать кредит, он обязан принять все меры к его возврату. Количество поручителей может изменяться, это зависит от их платежеспособности и размера кредита.

Выдача кредита имеет два этапа: рассмотрение заявки и оценке платежеспособности и подписание документов и выдача кредита. Если банк вынес положительное заключение о выдаче кредита, обе стороны банк и заемщик подписывают кредитный договор. В кредитном договоре оговариваются все отношения между заемщиком и банком, которые возникли в связи с выдачей кредита. Погашение платежей может происходить по двум вариантам: аннуитетные и дифференцированные платежи.

В первом случае платеж фиксированный, равномерный по месяцам, основной недостаток — размер переплаты по кредиту будет выше. Во втором случае ежемесячные платежи будут неравномерными, первые платежи самые большие, размер переплаты значительно меньше, чем в первом случае. Возврат заемных средств можно сделать раньше срока, как частично, так и полностью. Если заемщик несвоевременно совершает платежи по кредиту, то банк может применить к нему определенные санкции: штрафы, досрочное расторжение договора, обращение в суд.

Итак, потребительский кредит дает широким слоям населения страны решить все насущные проблемы, причем в относительно короткий срок. Но при такой возможности возникают серьезные обязательства заемщика перед кредитной организацией, и прежде чем совершить эту сделку надо хорошо оценить свои финансовые возможности и последствия которые могут возникнуть в дальнейшем.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: